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图说数字人民币

>> 数字人民币 <<

数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币。由指定运营机构参与运营并向公众兑换,以广义账户体系为基础,支持银行账户松耦合功能,与纸钞和硬币等价,具有价值特征和法偿性,支持可控匿名。

双层运营体系

数字人民币采取了双层运营体系。

运营机构需要向人民银行缴纳100%准备金,这就是1∶1的兑换过程。这种双层运营体系和纸钞发行基本一样,因此不会对现有金融体系产生大的影响,也不会对实体经济或者金融稳定产生大的影响。

以广义账户体系为基础

在央行数字货币体系下,任何能够形成个人身份唯一标识的东西都可以成为账户。

银行账户体系是非常严格的体系,一般需要提交很多文件和个人信息才能开立银行账户。

支持银行账户松耦合

不需要银行账户就可以开立数字人民币钱包。

对于一些农村地区或者边远山区群众、来华境外旅游者等,不能或者不便持有银行账户的,也可以通过数字钱包享受相应的金融服务,有助于实现普惠金融。

法律框架构建

数字人民币具有数字化特征,并不完全适用实物现金流通监管规则,需拟定专门针对数字人民币的监管要求,做好数字人民币流通环境建设,同时随着数字人民币发行流通体系逐步成熟,及时完善相应法律法规。

银行参与情况

商业银行作为指定运营机构,负责在央行的额度管理下,根据客户信息识别强度为其开立不同类别的数字人民币钱包,进行数字人民币兑出兑回服务。目前参与机构包括中国银行、农业银行、工商银行、建设银行。此外还有银行不具备开立数字人民币账户的资格,仅扮演数字人民币流通的角色,参与银行包括招商银行、中信银行、苏州银行等。

机构试点情况

支付应用创新:参与方包括京东数科、拉卡拉等机构。

场景拓展:参与方包括国网雄安金融科技集团、农信银资金清算中心、滴滴出行、美团点评等。

基础建设:参与方包括华为、小米、OPPO、vivo等手机厂商。

时间节点

2014年

中国人民银行成立专门团队,开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。

2017年末

中国人民银行组织部分商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系(DC/EP)的研发。DC/EP在坚持双层运营、现金(M0)替代、可控匿名的前提下,基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。

2020年4月19日

中国人民银行数字货币研究所相关负责人表示,数字人民币研发工作正在稳妥推进,先行在中国深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试,以不断优化和完善功能。

2020年5月

央行行长易纲表示,数字人民币目前的试点测试,还只是研发过程中的常规性工作,并不意味着数字人民币正式落地发行,何时正式推出尚没有时间表。

2020年8月14日

商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》,在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出:在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。人民银行制定政策保障措施;先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进,后续视情况扩大到其他地区。

2020年10月8日

中国广东省深圳市互联网信息办公室发布消息称,为推进粤港澳大湾区建设,结合本地促消费政策,深圳市人民政府联合人民银行开展了数字人民币红包试点。该红包采取“摇号抽签”形式发放,抽签报名通道于10月9日开启。

2020年10月23日

央行发布的《中华人民共和国中国人民银行法(修订草案征求意见稿)》规定,人民币包括实物形式和数字形式,为发行数字货币提供法律依据。

>> 监管思路 <<

维持央行在数字人民币发行中的中心化管理地位

1.统筹管理数字人民币额度,制定统一的业务标准、技术规范、安全标准和应用标准。

2.统筹管理数字人民币信息,通过掌握全量交易信息,对数字人民币的兑换、流通进行记录和监测分析,完善数字时代的中央银行发行制度。

3.统筹管理数字人民币钱包,在坚持数字人民币统一认知体系和防伪功能的前提下,本着双层运营的原则,采用共建、共享的方式由央行和指定运营机构共同开发钱包生态平台,同时实现各自的视觉识别和特色功能。

4.统筹建设数字人民币发行基础设施,实现跨运营机构互联互通,确保数字人民币流通稳定有序。

>> 个性设计 <<

双离线支付

像纸钞一样满足飞机、邮轮、地下停车场等网络信号不佳场所的电子支付需求。

点对点交付

通过数字货币智能合约的方式,可以实现定点到人交付。民生资金,可以发放到群众的数字钱包上,从而杜绝虚报冒领、截留挪用的可能性。

安全性更高

如果真的发生了盗用等行为,对于实名钱包,数字人民币可提供挂失功能。

高可追溯性

在机关严格依照程序出具相应法律文书的情况下,进行相应的数据验证和交叉比对,为打击违法犯罪提供信息支持。即使腐败分子通过化整为零等手段,也难以逃避监管。

多终端选择

不愿意用或者没有能力用智能手机的人群,可以选择IC卡、功能机或者其他硬件。

多信息强度

根据掌握客户信息的强度不同,把数字人民币钱包分成几个等级。如大额支付或转账,则必须通过信息强度高的实名钱包。

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